סוף עידן הריבית האפסית

בסוף חודש נובמבר 2018 התבשרנו על עליית ריבית ראשונה לאחר מספר שנים בהן הריבית הייתה בשפל היסטורי ועמדה על 0.1% (ריבית בנק ישראל).

מוקדם לבשר על מגמה ודאית של העלאות ריבית בשנים הקרובות אך בהחלט מדובר על איתות של סוף עידן הריבית האפסית.

המשמעות של העלאות ריבית צפויות היא חשובה ביותר עבור רוכשי הדירות כיום ובעלת משקל רב לגבי בחירת ההלוואות בתמהיל המשכנתא. כאמור משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח (עד 30 שנים).

השפעת עליית הריבית היא מיידית עבור הלוואות צמודות הפריים, ריבית הפריים מחושבת כך: ריבית בנק ישראל (0.1%) בתוספת 1.5% קבוע. בראשון לדצמבר 2018 עלתה ריבית בנק ישראל ב-0.15% וכעת היא 0.25% ובהתאמה ריבית הפריים על 1.75%. המשמעות היא עלייה בגובה ההחזר החודשי הקרוב . השפעה משנית תחל בהדרגה על שאר הריביות בהלוואות השונות.

המלצתי בנושא עליות הריבית הצפויות היא הגדלה של חלקן של ההלוואות בעלות הריבית הקבועה הן צמודות המדד והן הלא צמודות. פעולה זו תקטין את החשיפה לשינוי בסך ההחזר החודשי של המשכנתא.

היבט נוסף וחשוב ביותר לגבי בחירת תמהיל ההלוואות היום הוא כדאיות מיחזור הלוואה בעתיד בין אם מרצון ובין אם מאילוץ. בהנחה שהמגמה היא להעלאות ריבית בשנים הקרובות  אזי במועד מיחזור עתידי, הריביות עבור אותן הלוואות תהינה גבוהות ויקרות יותר והמיחזור לא יהיה כדאי.

העלאת ריבית היא למעשה פעולה מאולצת שנעשית ע"י בנק ישראל. מדד המחירים לצרכן (אינפלציה) הוא הסממן לגבי מצב המשק וקצב עליית המחירים בו. כאשר קצב עליית המדד מגיע ליעד השנתי אותו הגדירו בבנק ישראל או שאף עבר אותו אז הפעולה המתבקשת היא העלאת הריבית. משכך, ניתן להבין שגם הלוואות צמודות מדד יושפעו מהשינויים הללו שהרי הריבית והמדד שניהם יחד משפיעים על המשק וההלוואות.

מחירי הדירות בישראל עלו בעשרות אחוזים בשנים האחרונות ואף הכפילו את שווים. בהתאמה מלאה גם סכום המשכנתא הממוצעת הנלקחת עבור רכישת דירה. ככל שסכום ההלוואות הכולל גבוה יותר אז החשיפה לשינויים גבוהה יותר ופוטנציאל החיסכון בסך ההחזר בסוף תקופה גבוה יותר. תיכנון מתאים של   המשכנתא ע"י יועץ מקצועי הוא צעד חשוב בתהליך שימנע חשיפה עודפת לשינוי עתידי מחד וחיסכון בהחזר החודשי מנגד. 

מיזמי מחיר למשתכן הביאו ציבור גדול של צעירים לרכוש דירות בהנחה משמעותית ממחיר הדירה בשוק, אך יחד עם זאת הסדר התשלומים לקבלן/ יזם מוכר הנכס מהווה בעיה עבור רוכשי הדירות הללו בשל מגורים בשכירות והחזר משכנתא במקביל לתקופה של שנתיים וחצי עד שלוש ואף יותר. לרוב מדובר ב-10 פעימות של תשלום כאשר כל פעימה היא 10% מסך עלות הרכישה כל 100 ימים בערך.

ייעוץ משכנתאות מקצועי ומותאם אישית הוא הפיתרון והדרך הטובה ביותר עבור רוכשי הדירות בתקופה זו של שינויים בריביות והמדדים.

"נכתב ע"י יואב מלץ כלכלן מומחה למימון, יועץ משכנתאות בכיר ובעלים של הום סטפס – ניהול משכנתאות ופיננסים"

שתפו את הפוסט

שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

רשום תגובה בפייסבוק

פוסטים נוספים בבלוג

שתפו את הפוסט

שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

רשום תגובה בפייסבוק

פוסטים נוספים בבלוג