במאמר זה אנסה להסביר מדוע ייעוץ משכנתאות חוץ בנקאי, ע"י גוף בלתי תלוי ומקצועי, משרת את ציבור רוכשי הדירות בהתנהלותם אל מול הבנקים למשכנתאות. לשם כך אחזור בזמן לשנת 2005 בה אושרה רפורמת ועדת בכר בכנסת ישראל, שמטרותיה העיקריים היו סיום הבעלות של הבנקים על קופות הגמל וקרנות הנאמנות, עידוד התחרות בתחומי השקעות אלה, הגברת התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני והגברת הגיוון של אמצעי המימון במשק. במילים אחרות צמצום ריכוזיות הבנקים על התחום הפיננסי בישראל ואף לאחרונה הוחלט בנוסף גם על מכירת חברות כרטיסי האשראי מבעלותם של הבנקים.

ההנחה הייתה שיועצי ההשקעות של הבנק לא יוכלו לשרת בו זמנית גם את הלקוח המבקש את אפיק ההשקעה המשתלם ביותר וגם את האינטרס של הבנק המעסיק אותם ומכתיב השקעה במוצרי השקעה של הבנק בקרנות הנאמנות וקופות הגמל, שנמצאו בזמנו בידי הבנקים.

מסיבות לא ברורות, תחום המשכנתאות שהיקפו כ-50 מיליארד ₪ בשנה (ומעל ל-300 מיליארד ₪ סה"כ) נשאר מחוץ לרפורמה ועדיין ניתן גם ובעיקר ע"י יועצי המשכנתאות בבנקים. אין כאן ניסיון לפקפק באמינותם או מקצוענותם של יועצי הבנקים אך מנגד גם כאן קיימת שאלת אתיקה שהרי הבנק שמלווה את הכסף למשכנתא הוא אותו הבנק שמייעץ.

בשנת 2008 מיד עם סיום לימודיי את התואר בכלכלה המשכתי ללמוד וניגשתי למבחני הרשות לניירות ערך בתחום ניהול ההשקעות. למעשה גם היועצים הפנסיונים וגם מנהלי ההשקעות נדרשים לעבור מבחן בתחום האתיקה ורק לאחר מכן ניתן להיבחן בתחום המקצועי. מזאת ניתן להבין את הרגישות והחשיבות ששמה לנגד עיניה המדינה לנושא זה ובצדק.

כיום, יעוץ משכנתאות חוץ בנקאי מהווה כ-20% בלבד מסך המשכנתאות הנלקחות בארץ, כאשר במדינות מתקדמות הליך זה נעשה במלואו ע"י חברות שמתמחות בגיוס כספי משכנתא עבור לקוחותיהם. בשנים האחרונות עלה משמעותית מספר היועצים החוץ בנקאיים והוכח שפעילותם בענף הביאה להורדת הריביות בהלוואות משכנתא.

באופן אישי, בהחלט הייתי רוצה לראות שתחום חשוב ורחב היקף כמו המשכנתאות יקבל מעמד ראוי במדינתנו הקטנה והיפה ע"י העברת נושא הייעוץ לידיהם של יועצים חיצוניים שיתנהלו מול הבנקים מחד והסדרת נושא הסמכת יועצים ופיקוח מנגד.

החלטתי לכתוב מאמר זה ולהביע את דעתי בתחום לאחר כתבה שקראתי בעיתון ידיעות אחרונות ופורסמה בתאריך 12/09/2018 בו התראיינה הגברת איריס דרור שהייתה דירקטורית בבנק הפועלים ואחת המנהלות הבכירות בקבוצה של שרי אריסון ובו היא נתנה חמש עצות להתנהלות פיננסית ואחת מהן, ציטוט:" אל תיקחו משכנתא בלי להיעזר ביועץ משכנתאות חיצוני שלא קשור לבנק".

הכתבה פורסמה בעיתון ידיעות אחרונות במוסף 24 שעות.

ייעוץ משכנתאות חוץ בנקאי

.מאחל לכולנו תמיד לבחור .ולהחליט נכון